Соединяем деньги и технологии

Payment Institution (PI)

Относится к классу лицензий Financial Institution
Альтернативное название: финансовая лицензия
Payment Institution — как следует из названия лицензия, позволяет оказывать различные финансово-посреднические услуги. Данная лицензия действует без жесткой привязки к интернет-бизнесу, как например, в случае с EMI. Однако, также может быть использована в различных интернет проектах.

Возможности, предоставляемые лицензией Payment Institution

1. Оказание услуг по пополнению пользовательских счетов в иных системах, включая использование всего необходимого инструментария для управления такими счетами (открытие/закрытие)

2. Оказание услуг по выводу средств со счетов физических и юридических лиц, включая использование всего необходимого инструментария для управления такими счетами (открытие/закрытие)

3. Обеспечение платежных транзакций между клиентскими счетами, в т.ч. с перепоручением совершения операций сторонним платежным системам

A. Списание средств со счета клиента без его разрешения, включая разовые операции
B. Проведение транзакций с использованием банковских карт и других технических средств
C. Совершение выплат по кредитам клиентов, включая регулярные (периодические) выплаты

4. Выполнение платежных транзакций в случае, когда используемые средства покрываются кредитной линией клиента

A. Прямые дебетовые операции, включая разовые операции
B. Проведение транзакций с использованием банковских карт и прочих технических средств
C. Совершение выплат по кредитам клиентов (погашение одного кредита за счет другого), включая регулярные (периодические) выплаты

5. Создание собственных и привлечение сторонних платежных инструментов

6. Денежные переводы

7. Выполнение платежных транзакций в случаях, когда согласие плательщика на выполнение операции дается посредством любых телекоммуникационных, цифровых и компьютерных устройств, при этом сам платеж совершается в пользу телекоммуникационной IT-системы или сетевого оператора также играющего роль посредника между плательщиком и поставщиком товаров и услуг.

Операционная компания, получающая лицензию должна быть зарегистрирована в той юрисдикции, которая выдает лицензию Payment Institution.

Требуемая капитализация

Для активации лицензии, компания, претендующая на получение лицензии Payment Institution, должна внести на банковский счет, открытый в тоже юрисдикции капитализацию, которая будет служить гарантией будущей законопослушности платежного института.

Базовая капитализация должна быть не менее:
A. 20 000 евро — для сервисов, подпадающих под пункт №6
B. 50 000 евро — для сервисов, подпадающих под пункт №7
C. 125 000 евро — для сервисов, подпадающих под любой из пунктов с 1 по 5

Окончательная сумма капитализации определяется надзорным органом исходя из случающих факторов:

— планируемые обороты
— планируемое количество обслуживаемых клиентов
— количество операций
— характеристик бенефициарных собственников
— наличия опыта управления финансовыми компаниями
— иных характеристик бизнеса указанных в бизнес-плане
Докапитализация не может производиться за счет оборотных/клиентских средств.

Пакет документов

Пакет документов, необходимых для подачи заявки в надзорный орган на получение лицензии Payment Institution, включает в себя:

I. Детальное описание действий, которые буду совершаться при оказании платежных услуг

II. Бизнес-план с финансовой частью на 3 года

III. Доказательства наличия средств для внесения капитализации

IV. Описание мер направленных на обеспечение сохранности средств клиентов в соответствии с действующим законодательством в данной области

V. Описания и обоснования назначений руководства компании, механизмов внутреннего контроля деятельности директоров, их административных функций, а также способов управления рисками, методик ведения учета и организации управления компанией

VI. Описание механизмов противодействия отмыванию средств в соответствии с действующим законодательством

VII. Описание участия заявителя в каких-либо национальных или международных платежных системах. Описания структурной организация заявителя, схем привлекаемого аутсорсинга, а также информация о действующих агентах и филиалах компании

VIII. Информация о личностях, прямо или косвенно контролирующих деятельность компании в том смысле, в котором термин “контроль” используется в банковском законодательстве. А также информация о финансовой состоятельности данных персон, их должностях, а также прочие данные подтверждающие их дееспособность и пригодность в части руководства финансовой компанией / платежным институтом.

IX. Информация о всех директорах, а также сотрудниках, ответственных за направления деятельности платежного института. Доказательства незапятнанной репутации, а также подтверждения наличия знаний и опыта необходимых для оказания платежных услуг, а именно: справки о несудимости, отсутствии банкротств, описание профессиональных навыков, научных званий, список предыдущих мест работы с описанием должностных обязанностей.

X. Информация об аудиторах

XI. Меморандум и устав компании заявителя

XII. Адрес иестонахождения головного офиса компании заявителя

Для выполнения пунктов IV, V и VII, заявитель должен предоставить результаты финансового аудита. А также описание организационных мер направленных на защиту интересов потребителей платежных услуг, поддержание должного качества услуг, а также постоянности и беспрерывности их оказания.

Количество сотрудников финансовой компании действующей под лицензией Payment Institution должно быть не менее 5 человек.

Необходимость лицензии

Необходимо отметить, что во многих юрисдикциях, в т.ч. престижных, финансовое посредничество не лицензируемо. Однако, отсутствие лицензии приводит к тому, что ставки на обслуживание, в первую очередь комиссии за банковский эквайринг возрастают, в среднем, на 2-3%. А часть функций, таких, как безакцептное списание средств или периодические платежи, становится невозможно реализовать ввиду как отсутствия доверия к компании “пустышке”, так и наличия прямых запретов на работу с такими организациями для кредитно-банковских организаций, являющихся частью общей системы борьбы с отмыванием средств (Anti Money Laundering).
Алексей Зарин
Москва, 2013 г.