ПОЛНЫЙ PSD
Чем угрожает России новая платежная директива Евросоюза
13 января 2016 года вступила в силу вторая платежная директива Европейского Союза Payment Services Directive revised (PSD2). Она ограничивает возможности уже существующих институтов и жестко направляет развитие финансовой области в нужном заинтересованным лицам направлении. Кто, как и зачем хочет получить полный контроль платежей России и каким образом противодействовать этому?ЗАМЕНА ФРС?
Директива закладывает основу для совершенно новой финансовой системы. Создается фундамент для замены ФРС на новые платежные сервисы. Рычагом влияния выбрано население, так как новые сервисы, которые директива позволит создать, будут обладать привлекательными потребительскими характеристиками и могут стать “народными”.На первый план директива выдвигает провайдеров услуг, а систему договорных отношений меняют на кибернетическим образом закрепленные правила взаимодействия, устанавливаемые законодательно.
БАНКИ БОЛЬШЕ НЕ НУЖНЫ?
Задача банков ограничивается только хранением денег, так как остальные функции передаются посредникам путем ввода двух новых лицензий на инициацию платежей и на сбор финансовой информации.
Лицензия сервиса по инициации платежей (payment initiation service provider) предоставляют интерфейсы для совершения платежей и выступают в качестве посредников между потребителем и держателем источником фондирования. Эти сервисы будут обладать правом списывать средства с ЛЮБОГО счета в ЛЮБОМ финансовом институте без согласования с последним. Таким образом, директива позволяет сильному игроку на мировом рынке полностью завладеть контролем над всеми платежами на уровне страны.
Лицензия сервиса по агрегации финансовой информации (account information service providers) по поручению клиента запрашивается у финансовых организаций информация о его счетах (например, балансе) и консолидируется в одном месте.
Лицензия сервиса по инициации платежей (payment initiation service provider) предоставляют интерфейсы для совершения платежей и выступают в качестве посредников между потребителем и держателем источником фондирования. Эти сервисы будут обладать правом списывать средства с ЛЮБОГО счета в ЛЮБОМ финансовом институте без согласования с последним. Таким образом, директива позволяет сильному игроку на мировом рынке полностью завладеть контролем над всеми платежами на уровне страны.
Лицензия сервиса по агрегации финансовой информации (account information service providers) по поручению клиента запрашивается у финансовых организаций информация о его счетах (например, балансе) и консолидируется в одном месте.
В ЧЕМ УГРОЗЫ?
Во-первых, директива намеренно создает именно два новых лицензированных сервиса для получения абсолютного контроля над рынком.В лицензии на агрегацию информации ключевыми словами являются “по поручению клиента”. Такое поручение может быть включено в любую общую оферту, которые конечный потребитель обычно подписывает не читая. Например, оферту сотовых телефонов, с которой пользователь видит при первом включении телефона и вынужден согласиться для дальнейшей работы c системой. На данный момент в России особенной популярностью пользуются телефоны на программном обеспечении Apple, Microsoft и Google. Все три эти корпорации — американские и именно они могут получить контроль над системой платежей в России.
Таким образом, сервис по инициации платежей неполноценен без агрегации финансовой информации. А полный контроль над агрегацией финансовой информации могут осуществлять американские корпорации.
Во-вторых, директива обязывает финансовые организации предоставлять информацию финансовым посредникам без заключения отдельного договора.
В начале 2017 года будут подготовлены единые стандарты обмена данными с посредниками, обязательные для применения на всей территории Европейского Союза. Что это значит для России? В самой худшей форме контроль со стороны информационных технологий будет реализован, как требование использовать всем один центр сертификации и один корневой сертификат безопасности. Учитывая, что прочие положения директивы, подразумевают решение контроля платежей именно технологическим путем, существует возможность сговора между владельцем денег ФРС США и американскими производителями техники и операционных систем (Apple, Microsoft, Google и т.д.).
В третьих, в Европейском Союзе будет создан общий реестр платежных институтов и их агентов.
Таким образом, подключиться к системе смогут только участники рынка, имеющие основной сертификат. Технически наиболее удобно будет ограничить подключение к ДНС серверам, являющимся основой Интернета — тоже только по сертификату. Значит, без этого сертификата пользоваться Всемирной Паутиной не получится. Если какая-либо сторона внезапно пожелает выборочно выключить ДНС сервера, то доступ к Интернет на территории России будет закрыт, а все платежи — остановлены. Так извне можно будет мгновенно полностью остановить всю финансовую систему страны.
Вывод: директива в конечной стадии своей реализации, ставит под угрозу не просто существование банковского бизнеса в России но и всей экономики.
Кася Ш.
на основе аналитики Алексея Зарина
Тбилиси, 2016
на основе аналитики Алексея Зарина
Тбилиси, 2016